Как защитить автомобиль от БПЛА и кто заплатит — советы от рязанских адвокатов

Атаки беспилотников для жителей Рязанской области имеют вполне практические имущественные последствия. Автомобиль может быть поврежден непосредственно беспилотником или его обломками, взрывной волной, а также стеклом, частью кровли, фасада, деревом или иным предметом, упавшим после происшествия. При этом универсального правила, по которому весь ущерб автоматически компенсирует государство или страховая компания, не существует. Редакция YA62.RU пообщалась с адвокатами о том, что можно делать в случае, если ваша машина пострадала от налета.

Адвокаты коллегии «Котиковы и партнеры» проанализировали действующее законодательство, предложения страховщиков и опубликованная судебная практика Рязанской, Белгородской, Липецкой, Московской областей и других регионов. Главный вывод: наиболее надежная защита автомобиля сегодня — сочетание безопасного места хранения и правильно подобранного КАСКО, в котором прямо покрываются БПЛА, террористический акт, взрыв и падение предметов, а в исключениях нет противоречащих этому оговорок.

Следует сразу сказать, что ОСАГО не страхует сам автомобиль, а страхует гражданскую ответственность владельца автомобиля перед другими лицами, а не его собственную машину. Поэтому если припаркованный автомобиль поврежден обломком БПЛА, взрывной волной или упавшим предметом, обычный полис ОСАГО стоимость ремонта собственнику не компенсирует. Основным страховым инструментом в такой ситуации остается КАСКО либо специальный полис от БПЛА.

Вместе с тем, наличие КАСКО еще не гарантирует выплату. Решающим является не название полиса, а его условия. В договоре могут быть перечислены падение летательных аппаратов и их частей, воздействие БПЛА, взрыв, пожар, падение посторонних предметов и противоправные действия третьих лиц. Но одновременно в разделе исключений страховщик может исключить ущерб вследствие террористического акта, диверсии или военных действий.

Статья 964 ГК РФ предусматривает специальные основания освобождения страховщика от выплаты, в том числе при военных действиях и иных военных мероприятиях. Террористический акт сам по себе в этот перечень автоматически не входит, однако страховщики нередко отдельно включают его в договорные исключения. Поэтому важны две вещи: точный текст полиса и официальная квалификация происшествия правоохранительными органами.

Что говорит судебная практика? К примеру в Белгородской области суды рассматривали спор по автомобилю, поврежденному в результате атаки БПЛА. Страховщик ссылался на военные действия, однако суды не согласились с тем, что одного факта атаки беспилотника достаточно для автоматического применения такого исключения, и взыскали в пользу страхователя более 350 тысяч рублей.

В Москве и Московской области есть противоположные примеры. Когда происшествие официально квалифицировалось как террористический акт, а правила КАСКО прямо исключали такой риск, суды признавали отказ страховщика законным. В одном из споров владелец требовал несколько миллионов рублей за уничтоженный автомобиль, но не получил выплату именно из-за содержания договора.

Какая же самая надежная модель защиты автомобиля? Первая составляющая — место хранения. Наиболее безопасны капитальный закрытый гараж или подземный паркинг. В случае оставления автомобиля на открытых стоянках не следует парковать его вплотную к высотным фасадам, крупным деревьям и навесным конструкциям.

Вторая и главная составляющая — полноценное КАСКО на реальную стоимость автомобиля. В наиболее защищенном варианте договор должен прямо охватывать воздействие или падение БПЛА и его частей, террористический акт, взрыв, пожар, падение посторонних предметов и противоправные действия третьих лиц. Особенно важно одновременно проверить раздел «Исключения». Полис нельзя считать надежным, если в рекламном описании указана защита от БПЛА, но правила страхования исключают террористический акт, через который затем может быть квалифицировано происшествие. Фактически автовладельцу нужно добиться того, чтобы перечень страховых рисков и перечень исключений не противоречили друг другу.

Третья составляющая — достаточная страховая сумма. Отдельный полис за несколько тысяч рублей может иметь лимит 400 тысяч, 1 млн или 2 млн рублей. Для автомобиля стоимостью 3–4 млн рублей такой продукт поможет при частичном ремонте, но не компенсирует полную гибель машины. Поэтому для дорогого автомобиля наиболее надежно КАСКО со страховой суммой, близкой к его реальной стоимости. Для недорогого автомобиля специальный полис от БПЛА может быть разумным компромиссом. Для автомобиля стоимостью несколько миллионов рублей он скорее является дополнительной финансовой защитой, а не полноценной заменой КАСКО.

Когда сам БПЛА автомобиль не задел, но после происшествия на машину упали стекло, часть кровли или фасада, появляется вопрос об ответственности собственника соответствующего объекта либо управляющей организации. В Рязанской области адвокатами коллегии изучена практика по повреждению автомобилей падающими деревьями, снегом, льдом и другими предметами. В большинстве рассмотренных случаев владельцы машин получали возмещение, если могли доказать ненадлежащее содержание имущества ответственным лицом.

Однако автоматического правила «упало с дома — платит управляющая компания» нет. Если исправная кровля была разрушена исключительно взрывом или прямым воздействием БПЛА, само падение ее части еще не доказывает вину управляющей организации. И наоборот, если будет установлено, что конструкция до происшествия находилась в ненадлежащем состоянии и это способствовало повреждению автомобиля, позиция собственника машины становится значительно сильнее.

Что делать, если автомобиль уже поврежден? Сначала необходимо обеспечить безопасность и не прикасаться к неизвестным предметам или предполагаемым фрагментам БПЛА. Происшествие следует официально зафиксировать через компетентные органы. Для будущего спора важно получить документы, из которых понятны место нахождения автомобиля, характер повреждений, непосредственная причина ущерба и официальная квалификация события.

Следует зафиксировать состояние машины и окружающую обстановку с учетом действующих в Рязанской области ограничений на публичное распространение информации о последствиях атак БПЛА. Страховщика необходимо уведомить в порядке и сроки, установленные договором, а до его осмотра не начинать ремонт, кроме случаев, когда это необходимо для безопасности или предотвращения дальнейшего ущерба.

Если повреждение вызвано предметом, упавшим с дома, необходимо отдельно установить источник падения и получить акт управляющей организации. При отказе страховщика нужно требовать письменное мотивированное решение со ссылками на конкретные пункты договора и правил страхования. Устного ответа сотрудника страховой компании для оценки перспектив спора недостаточно.

Таким образом, наиболее надежная модель защиты автомобиля в Рязанской области сегодня — капитальный закрытый гараж или подземный паркинг плюс полноценное КАСКО на реальную стоимость машины, в котором без противоречий покрываются БПЛА, террористический акт, взрыв, пожар и падение посторонних предметов. Если полноценное КАСКО экономически нецелесообразно, второй вариант — отдельная страховка от БПЛА с максимально возможным лимитом.

Проведенный адвокатами коллегии «Котиковы и партнеры» анализ показывает: универсального способа получить компенсацию уже после повреждения автомобиля нет. В каждом конкретном случае решающими становятся содержание страхового договора, официальная квалификация произошедшего, непосредственная причина повреждения и качество собранных доказательств.