Жизнь с нуля или финансовое рабство: почему в Рязани появилось так много фирм, банкротящих граждан

В последнее время в центре Рязани часто встречаются вывески юридических фирм, занимающихся вопросами списания долгов. Если пройтись пешком по Первомайке в сторону Соборной и Ленина, таких компаний встретишь с десяток на своем пути. В картотеке арбитражных дел с начала этого года в региональном арбитраже рассматривается порядка полутора тысяч дел о признании банкротами физлиц. В чем причина такого обширного предложения процедуры банкротства, пыталась выяснить корреспондент YA62.RU.

Прежде чем поговорить с экспертами по вопросам банкротства, я связалась с одной из рязанских фирм, которая занимается списанием долгов, представившись частным лицом. Хотелось посмотреть, как все это работает на практике. Моя гипотеза была в том, что основная клиентская база таких фирм — финансово неграмотные и достаточно инфантильные люди, которые берут займы на свои хотелки, а потом не могут расплатиться по долгам.

Моя лирическая героиня была как раз такой девушкой. Она из райцентра — небольшого города, где, как правило, туго с работой. Девушка взяла потребительский кредит, чтобы купить дорогой телефон, задолжала за коммунальные платежи и истратила лимит по кредитке. Общая сумма долга у нее была порядка 300 тысяч рублей. С такой легендой я позвонила в рязанскую фирму по списанию долгов.

Ответила вежливая, приветливая женщина, которая говорила как психотерапевт — спокойно, рассудительно, настраивая на позитив. Расклад оказался таким — от меня требовалось предоставить документы и данные по моим задолженностям, а также составить договор и чуть позже явиться лично в Арбитражный суд на заседание по признанию меня банкротом. Сбор основных документов и всю формальную работу брали на себя юристы фирмы.

Девушка на том конце провода обещала, что все пройдет гладко, и никаких негативных последствий для меня признание банкротом не принесет. Правда, чтобы расплатиться за эту услугу мне снова пришлось бы взять рассрочку — на 12 или, максимум, 18 месяцев. В моем случае стоимость услуги составила бы 200 тысяч рублей. Сами посудите, чтобы списать 300 тысяч рублей моей несчастной героине пришлось бы, фактически, взять новый кредит на почти такую же сумму. Ну такое себе удовольствие.

Рязанский специалист по вопросам банкротства Анна Беглова рассказала, в чем смысл процедуры, и для кого она может стать выходом.

«Банкротство делится на судебное и внесудебное. Как правило, большая часть людей обращается именно за судебным банкротством. Прежде всего необходима консультация, чтобы человек был предупрежден о том, как проходит процедура, что можно делать в период банкротства, а как вести себя нельзя, дабы избежать негативных последствий. Далее необходимо собрать список документов, перечень документов содержится в Законе о банкротстве статье 213.4. После сбора документов, подготавливается заявление о самом банкротстве и подается в арбитражный суд по месту регистрации. Следующий этап — это назначение судебного заседания, на судебное заседание в разных регионах требуется личная явка должника. После завершения заседания выносится решение о признании банкротом и далее уже дело переходит под контроль финансового управляющего», — говорит Анна.

Финансовый управляющий проводит анализ сделок должника, смотрит выписки, проверяет наличие или отсутствие имущества. И, если у финансового управляющего не возникает подозрения о недобросовестности должника, то он подает документы о завершении дела. Далее должник освобождается от долгов.

Как говорит Анна Беглова, списанию подлежат налоговые задолженности, задолженности ЖКХ, микрозаймы, кредитные обязательства в банках, в том числе и задолженности не только по кредитам, но и кредитным картам. О последней опции люди иногда не знают. Также подлежат списанию долговые обязательства перед юридическими и физическими лицами, если они были — например, займы и расписки.

При этом списанию не подлежат — алименты, моральный вред, текущие обязательства. Например, задолженность по ЖКХ может быть списана, только образовавшаяся до подачи заявления в суд, после обращения в суд — обязательства по оплате ЖКХ необходимо исполнять, списанию они не будут подлежать и не подлежат списанию задолженности, о которых банкрот умолчал и не указал их в своем заявлении

Человек, которому есть что терять в материальном отношении, во время процедуры банкротства может оказаться в неприятной ситуации, когда в счет погашения долга может быть продано его имущество. Причем переписать на родственников или фиктивно продать не выйдет — сделки тщательно проверяют.

«Подлежит продаже следующее имущество: машины (если должник является инвалидом и транспортное средство необходимо для его передвижения, закон позволяет такое ТС исключить), оружие, лодки, мотоциклы, спецтехника, дома, квартиры (если это не единственное жилье) и земельные участки — все это будет подлежать реализации в процедуре. Не подлежит реализации единственное жилье — даже ипотечное. В настоящее время есть возможность заключить мировое соглашение с банком, в котором у человека открыта ипотека. При условии исполнения ипотечных обязательств, квартиру не имеют права реализовать», — говорит Анна Беглова.

В народе до сих пор есть мнение, что признание банкротом — это что-то сродни домашнему аресту, процедура, существенно ограничивающая человека в правах. Анна Беглова утверждает, что это не так:

«Должник при добросовестном поведении не ограничен в своих передвижениях, он имеет право выезжать за рубеж. Касаемо работы — работодатель не имеет права отказать соискателю-банкроту в приеме на работу только из-за того, что он был признан банкротом. В законе отсутствуют ограничения подобного рода. Касаемо покупок имущества — после процедуры банкрот имеет право покупать имущество, но если человек планирует крупную покупку в кредит, банк после процедуры имеет право не выдавать крупные кредиты. Это уже на усмотрение банка. Но должник обязан сообщить банку о том, что он был признан банкротом».

Юрист говорит, что в настоящее время банкротство — это единственный реальный и законный способ списать долговые обязательства в том случае, когда человек не в состоянии их исполнять.

«Я вижу большой плюс в том, что человек после процедуры выдыхает полной грудью и оптимистичнее начинает смотреть на свою жизнь. Да, банкротство имеет ряд негативных последствий, они закреплены в самом законе статье 213.30. Но, к сожалению, очень много сейчас существует мифов относительно банкротства, которые пугают людей из-за чего они не обращаются за помощью. Поэтому очень важно перед тем, как решиться на этот шаг, обратиться за консультацией», — говорит она.

Альтернативой банкротству могут быть кредитные каникулы, реструктуризация обязательств, но здесь уже решает банк, может ли он предоставить такую возможность своему клиенту или нет. Анна Беглова рассказала, что не отговаривает клиентов от процедуры банкротства, но проговаривает с ними варианты, которые могут решить проблему.

«Я всегда сообщаю, подойдет ли данная процедура человеку или нет. Иногда встречаются случаи, когда у человека, например есть автомобиль, который будет реализован в процедуре и его стоимость покроет кредитные обязательства, в таком случае я говорю о таком возможном варианте либо о варианте просто продать автомобиль самостоятельно и не обращаться непосредственно в суд за банкротством. Порой люди, испытывая стресс из-за своих финансовых трудностей, не успевают подумать и увидеть более простые пути решения своих вопросов», — отмечает она.

Она считает, что эта процедура помогает человеку решить трудности и впоследствии более ответственно относиться к своим финансовым делам.

«Были случаи, когда человек находился на грани суицида, а после того как прошел процедуру банкротства и был освобожден от своих обязательств, кризис закончился. Когда я увидела человека после процедуры, не узнала сначала. Она расцвела. Также ко мне обратился должник, который оказался без финансового управляющего, так как предыдущий управляющий решил освободиться от процедуры, и должник искал любые возможности найти нового управляющего, так как он остался еще и без выплаты прожиточного минимума практически на два месяца. После того, как мы закрыли его процедуру, человек тоже вздохнул с облегчением и нашел новую работу, которая стала приносить ему удовольствие. Люди очень меняются, когда заканчивается их финансовый кризис», — говорит она.

В настоящее, по оценке Анны Бегловой, спрос на банкротство увеличивается. «За время моей практики спрос на банкротство увеличился дважды, первый раз в период ковида, так как много людей потеряло работу, а также спрос увеличился, когда людям дали возможность сохранять ипотечное жилье, в случае если оно единственное», — отметила она.

Генеральный директор юридической фирмы «Финансовая Свобода» Сергей Ткачук рассказал, что у процедуры есть свои подводные камни. В том числе организациям, которые занимаются списанием долгов, нередко приходится сталкиваться со случаями мошенничества. Вообще, фиктивное банкротство преследуется по закону, но лазейки все равно находятся.

«У нас был клиент — мужчина, который собрал в разных банках семь миллионов рублей, указав недостоверные сведения о доходах. Соответственно, банк предоставил в суд анкету, а суд затребовал подтверждающие документы от работодателя, что этот человек действительно там работал и получал зарплату в 180 тысяч рублей. Естественно, у него этого подтверждения не оказалось. В итоге процедура банкротства завершилась, но долги у него списаны не будут. Ему придётся возвращать эти средства в банк. И даже если он через пять лет пойдёт повторно на процедуру банкротства, то именно эти деньги списать ему не получится», — говорит Сергей Ткачук.

По его словам, надо понимать, что все сделки претендента на банкротство внимательно изучаются в суде. «Есть, например, критерии заниженной стоимости. Грубо говоря, автомобиль стоит миллион, а он его продал по бумагам за 100 тысяч. Не по рынку. Смотрят опять же, кому продан автомобиль. Возникнут вопросы, если автомобиль был продан взаимозависимому лицу, например, брату, маме, папе, то есть какому-то близкому человеку. Опять же изучается вопросы, были ли на момент продажи признаки неплатёжеспособности. Если человек реализовал имущество, то, как добропорядочный гражданин, он эти денежные средства должен был отдать кредитору, в часть погашения долгов. И если он эти деньги не отдал, соответственно, сделка будет оспариваться», — объясняет он.

Юрист также отмечает, что каких-то принципиальных ограничений в правах для человека после признания банкротства не последует.

«Ну, единственное, если он доход получает, то на время проведения процедуры банкротства, он будет получать только прожиточный минимум на себя и на иждивенцев. Например, детей. Остальное будет уходить в счет уплаты долгов, если доходы будут превышать этот прожиточный минимум. Остальное всё возможно — человек иметь право выезжать за границу, искать работу, менять место жительства. Ну, кредиты нельзя будет взять, все счета будут заблокированы у должника, потому что на время проведения процедуры банкротства имуществом распоряжается арбитражный управляющий», — объясняет он.

Сергей Ткачук подтвердил, что никто не имеет право продавать единственное жильё должника, останется в собственности и автомобиль, если он принадлежит должнику-инвалиду или многодетной семье. Сохраняются за признанным банкротом гражданином и причитающиеся ему социальные выплаты — те же пенсия по инвалидности, детские пособия.

Как и Беглова, Ткачук заметил положительную динамику в спросе на услугу. Первый бум на услуги по списанию долгов пришелся на ковидные годы, и с тех пор спрос только увеличивается. Он связывает это с падением платежеспособности населения.

«Во время пандемии многие потеряли работу, люди оставались без денег, а долги-то никто не отменял, платежи надо было вносить. Ну и плюсом ко всему то, что процедура банкротства становится более понятной людям. Если раньше, когда в пятнадцатом году приняли закон о банкротстве, люди боялись, не верили, что спишутся все деньги, то сейчас, когда уже много людей прошли эту процедуру, услуги становится менее пугающей и более востребованной. А некоторые, если честно, на этом зарабатывают. Набирают кредитов на большую сумму, максимально для физических лиц это 15 миллионов. Год платят вот с этих же денег, а потом обращаются в суд со списанием», — говорит эксперт.

По оценке Сергей Ткачука и исходя из его личного опыта, прибегают к услуге по списанию долгов чаще всего не прогоревшие бизнесмены или мошенники, а люди, которые зачастую на эмоциях берут кредиты в микрофинансовых организаций, а потом не могут осилить выплаты под дикие проценты. Как правило суммы, которые хотят списать, начинаются от 200 тысяч.

«Микрофинансовые организации дают кредиты вообще без посещения офиса. Заполнил анкету на странице в Интернете и тебе деньги сразу на карточку упали. Многие и не смотрят под какие проценты они берут деньги, понимаете? А там 500 — 600% годовых идёт. И всё, человек в ловушке. А потом, когда приходит время отдавать кредиты, люди понимают, что отдавать то нечем. И снова берут на короткий срок, чтобы погасить задолженность у тех же микрофинансовых организаций. Получается замкнутый круг. А помимо основных процентов после просрочки там начинают начислять пени, штрафы, неустойки, коллекторы звонят. Всем знакомым, родственникам, работодателю», — говорит Сергей Ткачук.

В основном звонят с южных регионов, начинают запугивать, угрожать расправой. Банки немного корректнее себя ведут, но не всегда. «Есть банки, у которых существуют выездные группы, которые приезжают непосредственно к должникам домой, начинают у соседей расспрашивать, как найти должника, если он дверь не открывает. Второе, это если есть уже просрочки, то у приставов открываются исполнительные производства. И пристав сразу накладывает арест на карты, на все счета, какие зарегистрированы на должнике, и также на все имущество, без разницы, единственное жилье у него, не единственное, будет наложен запрет на регистрационные действия. То есть, если даже должник захочет продать единственное жилье, то это у него никак не получится, потому что будет лежать запрет», — говорит Ткачук.

Он говорит, что имели место случаи, когда арбитражный управляющий в деле о банкротстве приехал домой к кандидату на банкротство и описывал даже детские бутылочки для кормления. «Тот же самый телевизор, микроволновка, это уже все считается не предметами первой необходимости, и их могут реализовать. По закону о банкротстве все стоимостью ниже десяти тысяч, не подлежит реализации и исключается автоматически, потому что продажа происходит через торги, и сама процедура обойдется дороже. Но в любом доме найдется предмет дороже 10 тыс. Тот же смартфон. Также, когда открыто исполнительное производство, должник не может выехать за границу, пристав накладывает обременение», — говорит эксперт.

В ситуации, когда на человека давят коллекторы, позоря его перед родными и соседями, а иногда и угрожая его жизни, у человека остается один вариант — списание долгов. Расценки на услугу немалые. В среднем процедура банкротства, как говорит Сергей Ткачук, обходится в 170—180 тысяч рублей. «В эту сумму входит юридическое сопровождение самой процедуры, а также вознаграждение арбитражного управляющего — 25 тысяч рублей», — уточняет мой собеседник.

По его словам, процедура банкротства иногда отрезвляет людей. В его практике прошедшие процедуру банкротства люди начинают более осмотрительно брать кредиты.

«У нас есть такая услуга, как „банкротный доктор“. То есть мы помогаем восстановить кредитную историю, чтобы можно было после процедуры банкротства брать кредиты. Мы в первую очередь работаем по своим клиентам, которых уже обанкротили. И когда менеджер звонит и предлагает эту услугу, они прямо отвечают: „Нет-нет, нам ничего не надо, мы больше никогда кредиты брать не будем“», — говорит Сергей Ткачук.

Мне также удалось поговорить с рязанкой, которая прошла процедуру банкротства. «Знаете, мне эта процедура помогла. Я действительно словно тяжкий груз с себя сбросила и смогла идти дальше. Но у меня ничего не было в собственности, была единственная квартира и море долгов. Я думаю, банкротство подходит тем, кто гол как сокол, и у кого действительно нет иного выхода», — говорит Мария.

Увеличение спроса на услугу, и, как следствие, рост числа фирм, ее предлагающих, это не рязанская особенность, а общероссийская тенденция, говорят экономисты. Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков отметил в комментарии YA62.RU, что рост числа компаний по списанию долгов в Рязани — часть общероссийского тренда.

«Рынок растет вслед за стремительным увеличением числа граждан, проходящих процедуру банкротства: в 2025 году банкротами были признаны почти 568 тыс. россиян, еще более 61 тыс. воспользовались внесудебным механизмом через МФЦ. Причина не только в ухудшении финансового положения части населения на фоне высоких ставок и дорогих кредитов, но и в том, что банкротство перестало быть экзотикой и превратилось в массовый инструмент решения долговых проблем», — говорит Кабаков.

Дополнительный спрос, по его словам, формирует ужесточение кредитной политики банков:

«Заемщикам становится сложнее рефинансировать долги и получать новые кредиты для обслуживания старых обязательств. Поэтому компании по списанию долгов появляются по всей стране вслед за ростом долговой нагрузки населения и популяризацией процедуры банкротства. Это уже не региональная тенденция, а устойчивый федеральный рынок, который отражает как накопленные проблемы закредитованности россиян, так и растущую готовность граждан использовать законные механизмы освобождения от долгов», — заключил эксперт.