Овердрафт для бизнеса: как выгоднее, с залогом или без?

Практически каждый предприниматель знает, что такое овердрафт. На всякий случай напомним, что он требуется, когда предприятию необходимо осуществить платеж, но собственные средства на расчетном счете отсутствуют. Предоставляя овердрафт, банк производит платеж за счет кредитных средств. При этом посещать банк каждый раз, когда возникает необходимость в деньгах, не требуется — они предоставляются автоматически в рамках одобренного лимита.

Погашение овердрафта происходит также автоматически — за счет вновь поступивших средств, что безусловно удобно и экономит как время, так и деньги предпринимателя.

Овердрафт позволяет без задержек проводить платежи на относительно небольшие суммы: выплачивать налоги, заработную плату, производить оплату счетов контрагентам. Овердрафт — это кредит на короткий срок — до 30 дней. Если планируется крупная покупка или длинный кассовый разрыв, целесообразнее использовать разовый кредит или кредитную линию.

Из самой механики предоставления овердрафта следует, что оформление его целесообразно в том банке, где предприятие получает услуги расчетно-кассового обслуживания.

— Наше предприятие уже давно использует такую форму кредитования как овердрафт. Для нас — это «палочка выручалочка», позволяющая решить проблему кассовых разрывов. Овердрафт предоставляют практически все банковские учреждения, но мы остановили свой выбор на «Прио-Внешторгбанке», в котором условия предоставления данной услуги являются оптимальным сочетанием цены, комфорта и скорости, — рассказывает главный бухгалтер ООО «Стальные Конструкции-Профлист» Ольга Горячева.

Большинство банков оказывает данную услугу, не требуя от клиента предоставления залога, обеспечением по кредиту являются планируемые поступления денежных средств. На первый взгляд это удобно, но если начать разбираться в деталях, то выяснится, что необходимо соблюсти ряд достаточно жестких условий. Например, раз в месяц по состоянию на определенную дату, как правило, последнее число месяца, клиент должен «перейти через ноль» — это значит, что задолженность по овердрафту должна быть полностью погашена. Если этого не происходит, то банк приостанавливает предоставление овердрафта, либо накладывает на клиента штрафные санкции.

Помимо этого, при открытии беззалогового овердрафта, производится более детальный анализ финансовой отчетности предприятия в части взаиморасчетов с контрагентами. Банки обеспечивают возврат кредита, исключая возможность возникновения ситуации, когда проблемы с одним крупным партнером ставят под вопрос основную массу поступлений на расчетный счет. Например, если 70% выручки предприятия приносит один крупный покупатель, при его исчезновении поступления на расчетный счет сократятся практически в три раза. Усматривая такой риск, банк вероятнее всего откажет в предоставлении овердрафта или его лимит будет минимален.

Принципиально иной подход к предоставлению овердрафта существует в «Прио-Внешторгбанке». Здесь для открытия овердрафта клиенту потребуется предоставить обеспечение в виде залога движимого или недвижимого имущества, либо поручительство гарантийного фонда. Комментируя это требование, заместитель начальника управления кредитования «Прио-Внешторгбанка» Александр Дронов сообщил о том, что «процесс оформления овердрафта с предоставлением залога менее комфортен для клиента, в сравнении с беззалоговыми вариантом, но эти разовые неудобства слихвой компенсируются преимуществами его использования. Например, в «Прио-Внешторгбанке» отсутствует упомянутое выше требование о ежемесячном «прохождении через ноль», менее придирчиво оцениваются взаиморасчеты клиентов с их контрагентами, поскольку риски банка страхуются залогом».

— Овердрафт помогает нам в те моменты, когда появляются краткосрочные сложности с поступлениями на расчетный счет: мы своевременно оплачиваем налоги и осуществляем платежи по договорам с партнерами. Наша репутация остается безупречной вне зависимости от случайных обстоятельств. «Прио-Внешторгбанк» — многолетний партнер автосалона «Канищево». Мы довольны условиями, на которых предоставляются услуги кредитования, в том числе и овердрафта. Не секрет, что автомобильный бизнес, к сожалению, подвержен сезонным колебаниям. Большим плюсом «Прио-Внешторгбанка» является то, что условия кредитования от данных колебаний абсолютно не зависят, — поделился генеральный директор ООО «Автосалон «Канищево» Андрей Шаев.

Как правило, лимит овердрафта не может превышать 50-70% от среднемесячного оборота на расчетном счете предприятия за последние шесть месяцев. Банки, выдающие беззалоговый овердрафт вынуждены жестко отслеживать оборот, и если он изменяется, корректировать лимит овердрафта. То есть, если на расчетный счет предприятия в течении полугода ежемесячно поступала сумма порядка 1 млн. рублей, то лимит овердрафта составит 500 тыс. рублей. При снижении оборота до 600 тыс., лимит будет снижен до 300 тыс. рублей. В «Прио-Внешторгбанке» лимит овердрафта, в зависимости от финансового состояния заемщика, может достигать 80% и даже 100% от оборотов по расчетным счетам, при этом он не будет автоматически сокращен даже при снижении оборотов. Это удобно для абсолютного большинства предприятий, чья выручка подвержена сезонным колебаниям.

Во многих банках существуют комиссии, связанные с обслуживанием овердрафта, например, разного рода платежи за его предоставление, повышенные тарифы за расчетно-кассовое обслуживание и так далее. В «Прио-Внешторгбанке» существует плата за пользование овердрафтом, но взимается она только в случае, если в течении расчетного периода, составляющего один месяц, клиент действительно им пользовался. То есть, если клиент в течении месяца совершал платежи за счет собственных средств и не использовал овердрафт, то оплата за услугу ему не начисляется. Еще один плюс офердрафта от «Прио-Внешторгбанка» заключается в том, что оплата начисляется за фактический срок его использования, если клиент «взял» деньги на один день, то ровно за один день он и заплатит проценты.

Подытожим. В отличии от кредита и кредитной линии овердрафт удобен тем, что позволяет получать денежные средства автоматически при их недостатке на расчетном счете, посещение банка при этом не требуется. Овердрафт — это хороший инструмент для финансового планирования, позволяющий покрывать небольшие кассовые разрывы. В случае, если кредитные средства требуются на длинный срок, выгоднее использовать кредитную линию либо разовый кредит.

Специалисты «Прио-Внешторгбанка» всегда готовы помочь рязанским предпринимателям разобраться в том, как наиболее выгодно скомбинировать различные формы кредитования — ведь основная их задача в том, чтобы выстроить с каждым клиентом долгосрочные взаимовыгодные отношения.

Консультирование по вопросам кредитования осуществляется по телефону: +7 (4912) 244-939.

С информацией об условиях предоставления овердрафта можно ознакомиться на сайте priovtb.com.