2785
Сомнительные продукты. Как сотрудники банков вводят рязанцев в заблуждение
Многим рязанцам наверняка знакома ситуация: вы приходите в банк за конкретной услугой, но сотрудник начинает предлагать вам похожие варианты, вводя в заблуждение, и в итоге продавая совершенно не тот товар или услугу, за которой вы пришли. У подобного явления есть специальный термин — мисселинг. Если клиент не погружен в юридические и финансовые вопросы глубоко, то легко может стать жертвой такого предложения со стороны недобросовестных сотрудников банка. Журналист YA62.ru рассказывает, что делать, чтобы вместо обычного вклада не получить «кота в мешке» и множество проблем.
Обмануть беззащитного
Как показывает практика, жертвами мисселинга становятся люди, которым банки продают продукт без должного информирования. Клиенту может показаться, что он совершает выгодную для себя сделку. Хотя на самом деле сотрудник банка просто не посветил человека во все нюансы договора.
Эта история произошла не с самим Михаилом Давыдовым, а с его отцом. Папа Михаила — пенсионер, ему 66 лет, и он принес в отделение одного известного банка немаленькую сумму накоплений, чтобы открыть вклад.
— Специалист, к которому попал отец, стал говорить, что есть гарантированная инвестиция под 8% годовых, и клиенту стоит вложить деньги именно в это, — рассказывает Давыдов. — Папа отказался и стал настаивать на вкладе. Но специалист не отставал. Отец, естественно, растерялся. Человеку 66 лет. А ему повторяют: у нас все честно, мы же такой банк! В итоге вклад ему все же открыли, но практически на половину суммы вынудили купить структурный продукт. Эта инвестиция обошлась отцу в 2,5 млн рублей.
По словам Михаила, позже в открытых источниках он нашел информацию о продукте, который «втюхали» его отцу. Оказалось, что сотрудник банка многое утаил от вкладчика. Например, что гарантировано только 0,01% к вложенной сумме, дата выплаты — через пять лет, при досрочном погашении облигации выплата дополнительного дохода не предусматривается.
К сожалению, доказать, что человека ввели в заблуждение очень сложно. Поэтому, проще всего предотвратить причину финансовой катастрофы, чем потом бороться с ее последствиями.
Далее расскажем о факторах, которые должны вас насторожить при заключении сделки с банком.
Зачем банкам мисселинг
Когда человек приходит в банк, он априори доверяет специалистам, которые там работают, полагаясь на честность и порядочность профессионалов своего дела. Поэтому критическое мышление несколько притупляется. Не на руку клиенту банка зачастую играет и отсутствие финансовой грамотности. Когда не до конца понимаешь, что написано в договоре, проще поверить на слово компетентному сотруднику, который приветлив и доброжелателен. Разве может он обмануть клиента? В такие моменты нужно помнить: не доверять на слово никому.
Дело в том, что услуги, которые вам пытаются продать под видом другого продукта, зачастую сами по себе прекрасны и полезны. Но если клиенту попутно не объясняются особенности продукта и риски, которые связаны с ним, это уже рискованно.
— Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше, — объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд. — Людям говорят, что предлагаемый им продукт — то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью. Финансовые учреждения понимают настроение клиентов, предлагают инвестиционные страховые продукты, облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда предлагается комбинированный вариант: часть на вклад, а часть — в облигации. При этом клиентам часто не объясняют, что в отличие от вклада, доходность здесь никто не гарантирует.
Резкий рост инвесторов на фондовом рынке зафиксировал Центробанк. Его глава Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации, отметила, что банки стали чрезмерно злоупотреблять доверием граждан, вводя клиентов в заблуждение и навязывая им инвестиционные продукты. По словам Набиуллиной, финансовые организации «впаривают» людям продукты, которые не подходят неквалифицированным инвесторам. Буквально вводят в заблуждение.
Новые правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро. Вероятно, банки хотят «наградить» инвестиционными сделками как можно больше клиентов до вступления изменений.
Как остаться при своем
Чтобы сотрудники банка не смогли ввести вас в заблуждение и навязать услугу, которая вам не нужна, эксперт Банка России Елена Шервуд рассказывает несколько простых правил. Если следовать этому алгоритму, вас будет практически невозможно обмануть.
1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий. Всегда спрашивайте, где конкретно это указано в договоре. Если слова расходятся с документом — лучше такие бумаги не подписывать.
2. Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов в общей сложности на 1 млн 400 тыс. рублей? Согласно законодательству, в случае, когда банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (ну и конечно сумму на счете). Вложенные средства в инвестиционные продукты случись что вам никто не вернет.
3. Обязательно уточняйте, на какой срок заключается договор и какие потери грозят вам при досрочном расторжении договора.
4. С какой организацией заключается договор — банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т. д.
На сегодняшний день инвестиционный продукт — это легальный способ вложения средств, и тот факт, что в банке вам предлагают приобрести данную услугу нельзя назвать мошенничеством. Если вы решите судиться с банком, то доказать, что вас ввели в заблуждение, будет практически невозможно, а финансовые издержки на судебные тяжбы могут оказаться очень большими. Поэтому, лучше предупредить негативные последствия заранее и внимательнее читать договор, чтобы еще «на берегу» сказать банку категорическое нет — если, конечно, вы не хотите сознательно начать инвестировать. Решение о приобретении инвестпродукта должно быть взвешенным и осознанным.